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壞賬快速出表!晉商消金等都在用?業內人士:副作用很強

消金界 2020-03-26

疫情之下,逾期率暴漲。

金融機構們遭了殃,不良資產增加、資金逾期率提升,削減利潤的同時,也影響了下一階段的放貸量。

有銀行看中了一種叫做“金融機構損失險”的險種(不同保險公司叫法不同),可以在1-2個月內將不良快速出表,降低資產不良率。

“疫情期間,這款保險產品咨詢量明顯上升。”一位三方引流人員對消金界表示。

事實上,包括晉商消費金融、南京銀行、民生銀行等機構,早已是該類保險產品的使用者。

其中晉商投保的產品是“晉享錢包”,而南京銀行在和瓜子二手車的合作中,也投保了這款保險。

有業內人士評價道,這款保險產品就像“吸大麻”,使用時有無盡快感,一旦停用,副作用也很強。

這是怎么回事?

1、將不良快速出表

資產不良率增加之所以會影響銀行放貸量,進而利潤,是因為銀監會規定銀行等金融機構,撥備覆蓋率不能低于120%。

撥備覆蓋率=(一般準備+專項準備+特種準備)/(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)×100%

為滿足監管對于撥備覆蓋率要求,在不良率提升,也就是次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款增加的情況下,機構們只好做大分子,提升風險準備金。

但風險準備金一經提升,總放款量無疑會有影響。

舉個例子,本來能放1個億貸款,但因為逾期率影響,其中3000萬元都得作為準備金,只能對外放7000萬元貸款。若要等到不良自然出表,至少也要1年以后。

而保險公司所發明的這款“金融機構損失險”,可快速將不良資產出表,減少三類不良貸款數量。銀行們自然也就無需從放貸總量中撥出一部分作為準備金做大分子,從而影響利潤。

“包括眾安、人壽、大地在內的眾多知名保險公司,都有開發這款保險產品,名稱可能不一樣,但內核邏輯是相同的。”上述人員表示。

首先必須明確的是,這款“金融機構損失險”,并沒有實質性的保險賠付作用。

舉個例子,某銀行機構發生了1500萬元的不良,此時該機構繳納保險費用1600萬元。保險公司會用保費中的1500萬元賠付金融機構,將不良出表,剩余的100萬元,當作“運營費”,成為保險公司的利潤。

“正常情況下,很多銀行不良出表需要一年時間,但用該款保險產品,會將不良出表時間縮短至1-2個月。”其中一位保險機構從業者表示。

當有助貸機構參與情況下,“金融機構損失險”又會發揮另一層作用,將“助貸保證金”合規化。

眾所周知的是,很多助貸機構為了拿到資金,會給銀行等資金方私下繳納一筆“保證金”。

很多時候,這筆錢上不了臺面。“金融機構損失險”的存在,可以將這筆錢合理化。

比如,銀行需要出表1600萬元的不良,就給保險公司繳納1600萬元的保費;同時助貸方需要再繳納200萬元保費,美名其曰“風險共擔險”。這樣一來,銀行與助貸方總共交了1800萬元保費。保險公司會從總共的1800萬元保費中抽出1600萬元賠付,剩余200萬元作為利潤。

這樣一來,通過把“保證金”變成“風險共擔”險,保險機構將助貸保證金合理化。相當于助貸機構替銀行出了部分保費。

當然,最為重要的作用是,使用該款保險產品,銀行在總行或者人行來考察時,能夠交出一份非常漂亮的成績單。

2、暗藏監管風險

所有命運暗中的饋贈,暗中早就錨定了價格。性能如此優良的保險產品,自然存在著相應風險。

長期使用這款保險產品,機構會患上“金融機構損失險依賴癥”。

“首先保險公司并不是一直有這個產品,可能隨時會停。一旦停止這款保險產品后,如果這家銀行習慣于用金融機構損失險將不良大比例出表的話,那么對于這家機構來說,剩余的8個月或者10個月,后續就沒辦法用該保險將不良出表了。”某保險業內人士表示。

金融機構不良出表時間從兩個月增加至一年。剩余時間,不良大幅度上升,數據會變得很難看。

所以才有業內人士把該款保險評價為“抽鴉片”。用的時候很爽,一旦停用后患無窮。

不僅如此,這款保險還存在監管風險。

“這個險種,本質來說就是一個通道,有點像銀行和保險公司偷偷摸摸私底下干的事兒,上不了臺面,監管也知道你在做,之前對該領域卡的比較嚴,在經過幾次整改后,這款保險產品才變成現在這種比較符合監管調性的模式。”上述保險業內人士說道。

推廣該款保險時,保險從業者也不敢大面積宣傳,只能私下里一家接著一家開展地推。

萬一哪天風向變了,這款保險碰觸到了監管底線,這款保險產品可能也會被叫停。

“之前我們和某家股份制銀行商談時,他們明確表示自己不會碰這款保險產品。”上述人員說道。

是快速將不良出表、做大盤子重要,還是經營好風險,扎實做好業務重要?金融機構們真得要好好想想了。

關鍵字: 不良 金融機構 銀行 產品 損失

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